Вс. Фев 5th, 2023
получить кредит

Необходимое и достаточное условие положительного решения, чтобы получить кредит

Итак, вам нужны деньги, и дорога привела вас в банк. Вы называете свои достижения: дорогая машина, квартира, дача. Вам одобряют кредит https://biznesymm.ru/zaymy-onlayn-na-kartu/.

Банк создан для зарабатывания денег. Благотворительностью занимаются другие организации.
Банк заинтересован в выдаче кредитов, так как это основной доход (обменную деятельность в данной статье мы не рассматриваем). У банка мало собственных активов, он привлекает заемные средства и сам является крупным заемщиком: кредиторами выступают вкладчики, центральный банк и другие банки.

Банк в основном оперирует высоколиквидными активами — деньгами. Выдавая кредит, банк обязан зарабатывать деньги, которые формируются за счет процентов по кредиту.

Банковский риск:

  • ситуации, когда заемщик недобросовестный или объявлен банкротом;
  • массовое закрытие вкладов и депозитов.

Таким образом, банк «торгует» деньгами, и другого смысла в его деятельности нет. Банк «продает» вам деньги в рассрочку и хочет (обязан) получить деньги за свой «товар». Любой кредит обеспечивается деньгами заемщика в виде его дохода. Суть кредита не в том, чтобы получить деньги, которых у вас нет, а в том, чтобы получить деньги, которых у вас нет сейчас, но которые будут в будущем. Более того, в глазах банка это будущее должно быть светлым, полностью предсказанным и задокументированным, прогнозам никто не поверит.

Причина отрицательного решения в вашем случае банальна: у вас нет собственных денег в будущем. Представленные Вами активы в виде имущества и иных активов не являются ликвидными для банка. Денежный поток – единственный аргумент для принятия положительного решения о выдаче кредита. Остальные ваши активы только повлияют, и то косвенно, на лояльность к банку.

Необходимым условием для получения кредита является документально подтвержденный стабильный доход. Наличие дохода является гарантией получения кредита. Размер дохода важен, но он уже повлияет на параметры кредита: максимальную сумму, срок и процентную ставку.

Доходом для физических лиц является заработная плата на рабочем месте. Определяется справкой по форме 2-НДФЛ. Фальсифицировать нет смысла, так как информация о налоге на физических лиц есть в открытых источниках (на сайте nalog.ru), тем более, что служба безопасности банка имеет доступ не только к открытым источникам. Банк откажет банку, который не является официальным сотрудником.

Есть вариант с подтверждением доходов через представление налоговой декларации по форме 3-НДФЛ, которую лицо обязано (статьи 227, 228 и 229 НК РФ) представить самостоятельно при наличии дополнительные источники дохода. Но скольким из вас есть что предъявить, когда дело доходит до подтверждения аффидевита?

Достаточным условием для получения кредита является то, что доход должен быть в предыдущих периодах. В этом случае сюда добавляется еще один ключевой фактор – это доказательство стабильности вашего дохода. Если вы впервые пытаетесь получить кредит, вам необходимо достаточно долго (обычно от трех месяцев за небольшую сумму) проработать на текущем месте работы.
Если вы опытный заемщик, включается банковский фильтр под названием «кредитная история». Это инструмент для внутреннего пользования: вы не найдете данных в открытом доступе, это чисто банковская привилегия. Смысл прост: если вы «пережили» несколько кредитов без грубых нарушений, тем более без просроченной задолженности на данный момент, то эффекта от этого средства вы не заметите. В противном случае вам будет отказано. Плохая кредитная история является доказательством низкого качества ваших доходов, их ненадежности в предыдущие периоды.

Разумеется, банк также узнает о вашей связи с различными кодами (CC, UK). Если вами заинтересовались судебные приставы, это автоматически делает вас персоной нон грата для банка.

Можно ли получить кредит дешево

Итак, если вам нужны деньги сейчас и вы хотите, а главное, вы можете отдать их в будущем, вы можете продолжить рассмотрение параметров кредита, который вы хотите получить.

Банки постоянно придумывают новые кредитные продукты: варьируют цены, меняют условия, «упрощают» процедуры, «возвращают» проценты, что-то «рефинансируют» — словом, занимаются маркетингом. Суть остается прежней: вам продают деньги за деньги.

При низкой процентной ставке всегда очень сложно соблюсти все правила ее получения и, главное, выполнить обязательства по кредиту. «Мелкий шрифт» там особенно мелкий и коварный. Вот, например, типичная сноска в договоре при расчете ставки:
Ставка 11,5% действует при условии своевременной/правильной уплаты ежемесячных платежей в течение первых 4-х месяцев (при сроке кредита 12-18 месяцев); первые 8 месяцев (при сроке кредита 19–36 месяцев)…»

Вроде все понятно, ставка 11,5% годовых. Но посмотрите чуть выше: «Ставка: 24,9-38,9% годовых (при сроке кредита 12-18 месяцев), 22,9-37,9% годовых (при сроке кредита 19-36 месяцев)…» вместо корня меняется Вы берете кредит по процентной ставке (средней для удобства) 31% и если не задержите платежи в течение 4-х месяцев, то получите процентную ставку 11,5% на оставшийся срок и остаток кредита%.

Конечно, это тоже очень хорошо: курс упал в три раза. Поскольку в чудеса верится с трудом, а в альтруизм банкиров я вообще не верю, на вопрос «Почему банк решил пойти мне навстречу?» есть ответ: «На момент заключения договора потребительского кредита (договора займа) общая стоимость займа не может превышать среднерыночную стоимость, рассчитанную Банком России <…>, более чем на одну треть (Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» N 353-ФЗ). Банкиры соблюдают требования закона и не теряют максимальную прибыль, ведь вы платите максимум за 4 месяца.

Остается только продолжать своевременно и правильно выполнять свои обязательства. Как это? Что скрывается под термином «правильный»? Внимательно читаем договор, соотносим его со статьей 309 ГК РФ и правильно его оформляем. Любое нарушение приводит к неисполнению, и в результате цена остается чрезвычайно высокой, кредит дорогой.

Получение низкой процентной ставки по кредиту – это творческий процесс. Четких алгоритмов вам никто не даст, в вашем распоряжении только статистика. Здесь начинают играть роль косвенные признаки вашего дохода: недвижимость (чем больше и новее, тем лучше), автомобиль (чем дороже и новее, тем лучше), регулярность зарубежных поездок (поездки за границу в последние шесть месяцев пойдет на пользу), семья (если вы женаты и у вас есть дети, шансы возрастают, но не линейно: если у вас больше двух несовершеннолетних детей, это будет иметь обратный эффект), внешний вид (дорогая одежда, аксессуары — все будет будет плюсом для вас).

К сожалению, все полученные бонусы компенсируются дополнительными условиями для банка, такими как настойчивая просьба застраховать жизнь и здоровье. Размер страховой премии может достигать 20% от фактической суммы кредита. Банк формально не имеет права навязывать данную услугу, но может полностью изменить условия кредита в зависимости от того, есть ли у клиента страховка. Итого: ставка 11,5% + страховка 20% = те же 31%.

Владельцы зарплатных карт в банке, где они берут кредит, должны помнить, что фактически передают управление кредитом непосредственно банку. На первый взгляд ситуация очень привлекательна для обеих сторон: они знают друг друга, установлено доверие, схема получения кредита явно упрощена, а вероятность выдачи очень высока.

Но есть один нюанс: у банка есть возможность проводить процедуры по погашению текущей и иной задолженности без вашего непосредственного участия. Он обязательно воспользуется этим правом.

Этот пистолет выстрелит вам в ногу только тогда, когда оживет черная полоса. Может возникнуть ситуация, когда придется выбирать между решением каких-то жизненных трудностей и необходимостью выполнить обязательства перед банком в срок.
При острой потребности в деньгах здесь и сейчас решение проблемы будет иметь приоритет над легко поправимым «грехом» — разовой просроченной оплатой. Но банк просто не позволит вам это сделать: он заберет свои деньги вовремя по договору, при наличии средств на вашей карте. Вы рискуете остаться без денег, когда это может быть не подходящее время.

Вывод из всего вышесказанного напрашивается немного обескураживающий: получить кредит дешево не получится. Так или иначе банкиры получат отдачу.

от Redaktor

Добавить комментарий

Ваш адрес email не будет опубликован. Обязательные поля помечены *